Avez-vous assez d’assurance bijoux?
L’assurance bijoux se présente sous de nombreuses formes et variétés et seul un agent d’assurance peut fournir des conseils précis et spécifiques. Cependant, il est utile d’en savoir suffisamment sur l’assurance bijoux pour poser les bonnes questions à votre agent et connaître le fonctionnement du processus. Il est temps de poser les questions à votre agent d’assurance avant d’assurer un article, et non lorsque vous devez déposer une réclamation. Lisez les petits caractères de votre contrat d’assurance pour vous assurer qu’il offre la couverture que vous attendez.
Comprendre l’assurance bijoux commence par reconnaître la différence entre les biens programmés et non programmés.
Les biens non prévus (bijoux non spécifiquement répertoriés) sont généralement inclus dans les polices de base du propriétaire ou du locataire dans le cadre d’une couverture globale. Il existe généralement une franchise (généralement 500 $) et un montant maximal de couverture (généralement 1 500 $), bien que ces montants puissent varier selon la police en question. Ce type de couverture ne nécessite pas d’évaluation, mais les reçus de vente, les descriptions écrites ou les photos sont utiles pour prouver l’existence des articles et estimer leur valeur de remplacement.
Les biens programmés (bijoux spécifiquement répertoriés) sont inclus dans un avenant, un avenant ou un avenant aux polices du propriétaire ou du locataire. L’assurance bijoux est également disponible avec une police distincte, auprès d’une société spécialisée dans l’assurance bijoux. Pour les biens classés, l’évaluation de l’assurance est vitale car elle décrit le bijou et fournit la «valeur assurée» qui est utilisée pour déterminer la prime que vous paierez pour assurer l’article chaque année. La plupart des polices immobilières programmées n’ont pas d’ajustement d’appréciation automatique comme c’est souvent le cas pour la maison et d’autres biens non programmés. Ainsi, même si le remplacement d’un objet peut coûter 50 % de plus en cinq ans, la « valeur assurée » n’est toujours que celle indiquée dans l’expertise.
Si vous déposez une réclamation d’assurance, le processus de règlement et le montant payé dépendront de la police et en particulier, si la police permet le remplacement ou le règlement de la valeur convenue. Pour les polices à valeur convenue, le montant du règlement est indiqué dans la police tandis que la valeur de remplacement permet à la compagnie d’assurance de remplacer vos bijoux ou d’effectuer un règlement en espèces en fonction du coût de la compagnie d’assurance pour remplacer votre article. Le plafond de responsabilité de la compagnie d’assurance est fixé à la « valeur assurée » lors de l’expertise.
Avez-vous suffisamment d’assurance bijoux? La réponse dépend du type de police que vous avez, la « valeur assurée » se trouve sur l’évaluation, la procédure de règlement est pour votre police particulière et l’exactitude des informations sur votre évaluation. Si vous avez un bijou d’une valeur supérieure à 1 500 $, vous devez absolument envisager une couverture planifiée par opposition à une couverture imprévue.
La question critique pour la couverture de propriété programmée est la précision des informations sur l’évaluation.
- Si les informations sur l’évaluation sont vagues et générales, la compagnie d’assurance peut remplacer l’article par un article qui correspond à la description mais qui n’est peut-être pas la qualité et la valeur réelle de l’article perdu. Assurez-vous que votre évaluation de bijoux a une description détaillée et précise du bijou.
- Si la valeur d’expertise est artificiellement élevée, la compagnie d’assurance peut remplacer l’article à ses frais même si le client a payé des primes pendant des années sur une valeur deux fois plus élevée. C’est souvent le cas pour les achats dans une bijouterie dont les prix sont deux fois plus élevés que ceux des autres détaillants et le magasin fournit une évaluation d’assurance encore plus élevée que le prix d’achat. Vous n’avez pas besoin d’une valeur estimative supérieure à 150% du prix que vous paieriez chez un détaillant en ligne à bas prix.
- Si la valeur d’expertise est trop faible, la compagnie d’assurance peut effectuer un règlement en espèces qui pourrait ne pas couvrir le coût de remplacement actuel de l’article. Cela pourrait être le cas pour les articles achetés il y a trois ou quatre ans auprès d’un détaillant en ligne à bas prix et dont la valeur estimative était égale ou inférieure au prix d’achat. Les prix des diamants ayant augmenté d’environ 10 % par an récemment, il ne faut pas longtemps pour que les valeurs d’expertise soient obsolètes si elles sont trop proches des prix d’achat au détail en ligne. Assurez-vous de mettre à jour votre évaluation d’assurance bijoux tous les quatre ou cinq ans afin de ne pas vous retrouver sous-assuré.
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