Avez-vous une assurance bijoux suffisante?
L’assurance bijoux se présente sous de nombreuses formes et variétés et seul un agent d’assurance peut fournir des conseils précis et spécifiques. Cependant, il est utile d’en savoir suffisamment sur l’assurance bijoux pour poser les bonnes questions à votre agent et être conscient du fonctionnement du processus. Le temps de poser les questions à votre agent d’assurance est avant que vous n’assuriez un article, pas lorsque vous devez déposer une réclamation. Lisez les petits caractères de votre contrat d’assurance pour vous assurer qu’il offre la couverture que vous attendez.
Comprendre l’assurance des bijoux commence par reconnaître la différence entre les biens prévus et non prévus.
Les biens non prévus (bijoux non spécifiquement répertoriés) sont généralement inclus dans les polices de base du propriétaire ou du locataire sous couverture générale. Il y a généralement une franchise (généralement 500 $) et un montant maximal de couverture (généralement 1500 $), bien que ces montants puissent varier selon la police spécifique. Ce type de couverture ne nécessite pas d’évaluation, mais les reçus de vente, les descriptions écrites ou les photos sont utiles pour prouver que les articles existaient et estimer leur valeur de remplacement.
Les biens classés (bijoux spécifiquement répertoriés) sont inclus dans un flotteur, un avenant ou un avenant aux politiques du propriétaire ou du locataire. L’assurance bijoux est également disponible avec une police distincte, auprès d’une société spécialisée dans l’assurance bijoux. Pour les biens classés, l’évaluation d’assurance est vitale car elle décrit le bijou et fournit la «valeur assurée» qui est utilisée pour déterminer la prime que vous paierez pour assurer le bijou chaque année. La plupart des politiques immobilières planifiées ne comportent pas d’ajustement automatique de l’appréciation, comme c’est souvent le cas pour la maison et d’autres biens non planifiés. Par conséquent, même s’il peut coûter 50% de plus pour remplacer un article en cinq ans, la «valeur assurée» n’est toujours que celle indiquée dans l’évaluation.
Si vous déposez une réclamation d’assurance, le processus de règlement et le montant payé dépendront de la police et en particulier, si la police permet le remplacement ou le règlement de la valeur convenue. Pour les polices à valeur convenue, le montant du règlement est indiqué dans la police, tandis que la valeur de remplacement permet à la compagnie d’assurance de remplacer vos bijoux ou d’effectuer un règlement en espèces basé sur le coût de la compagnie d’assurance pour remplacer votre article. Le plafond de responsabilité de la compagnie d’assurance est fixé à la «valeur assurée» lors de l’évaluation.
Avez-vous suffisamment d’assurance bijoux? La réponse dépend du type de police que vous avez, la «valeur assurée» est sur l’évaluation, la procédure de règlement est pour votre police particulière, et l’exactitude des informations sur votre évaluation. Si vous avez un bijou d’une valeur supérieure à 1500 $, vous devriez certainement envisager une couverture planifiée plutôt qu’une couverture non planifiée.
La question cruciale pour la couverture planifiée de la propriété est la précision des informations sur l’évaluation.
- Si les informations sur l’évaluation sont vagues et générales, la compagnie d’assurance peut remplacer l’article par un article qui répond à la description mais qui n’est peut-être pas la qualité et la valeur réelle de l’article perdu. Assurez-vous que votre évaluation de bijoux comporte une description détaillée et précise du bijou.
- Si la valeur d’expertise est artificiellement élevée, la compagnie d’assurance peut remplacer l’article à ses frais même si le client a payé des primes pendant des années sur une valeur deux fois plus élevée. C’est souvent le cas pour les achats dans une bijouterie dont les prix doublent par rapport aux autres détaillants et le magasin fournit une évaluation d’assurance encore plus élevée que le prix d’achat. Vous n’avez pas besoin d’une valeur estimée supérieure à 150% du prix que vous paieriez chez un détaillant en ligne à bas prix.
- Si la valeur d’évaluation est trop faible, la compagnie d’assurance peut effectuer un règlement en espèces qui pourrait ne pas couvrir le coût de remplacement actuel de l’article. Cela pourrait être le cas pour les articles achetés il y a trois ou quatre ans auprès d’un détaillant en ligne à bas prix et la valeur estimée était égale ou inférieure au prix d’achat. Les prix des diamants augmentant d’environ 10% par an récemment, il ne faut pas longtemps pour que les valeurs d’évaluation soient dépassées si elles sont trop proches des prix d’achat au détail en ligne. Assurez-vous de mettre à jour votre évaluation d’assurance bijoux tous les quatre ou cinq ans afin de ne pas vous retrouver sous-assuré.
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